매출 감소와 고정비 부담으로 대출금 상환에 어려움을 겪는 소상공인이 적지 않습니다.

특히 임대료, 인건비, 카드대금까지 연체되기 시작하면 사업을 계속 운영할 수 있을지 고민하게 됩니다.

소상공인 빚탕감은 일정한 사업소득이 있다면 개인회생을 통해 해결을 모색할 수 있습니다.

개인회생은 사업을 반드시 폐업해야 신청할 수 있는 제도가 아닙니다. 일정한 요건을 충족하면 영업을 유지하면서 채무를 조정하고, 변제계획 이행 후 남은 채무에 대한 면책을 받을 수 있습니다.

다만 사업소득과 재산, 채무 발생 경위에 따라 결과가 달라지므로 신청 전 정확한 검토가 필요합니다.

✅ 1. 소상공인 빚탕감, 개인회생은 어떤 제도인가요?

개인회생은 채무자 회생 및 파산에 관한 법률에 따라 지급불능 상태에 있거나 그럴 우려가 있는 개인채무자의 경제적 회복을 지원하는 법적 절차입니다.

법원이 인정한 가용소득으로 원칙적으로 3년간 변제하고, 특별한 사정이 있는 경우 최장 5년까지 변제한 후 남은 채무에 대해 면책받을 수 있습니다.

소상공인 빚탕감의 핵심은 사업을 유지하면서 감당할 수 있는 범위에서 채무를 변제하는 것입니다.

다만 모든 채무가 면책되는 것은 아니며, 재산가치와 소득에 따라 변제금이 결정됩니다.

✅ 2. 소상공인 개인회생 신청 조건은 무엇인가요?

소상공인 빚탕감을 위한 개인회생 신청 시 다음 요건을 검토해야 합니다.

* 소득 요건 : 계속적이거나 반복적인 사업소득이 발생할 가능성이 있을 것

* 채무 한도 : 무담보채무 10억 원 이하, 담보부채무 15억 원 이하

* 지급불능 요건 : 현재 채무를 정상적으로 변제하기 어렵거나 그러한 우려가 있을 것

* 변제능력 : 생계비 등을 제외한 가용소득으로 변제계획을 이행할 수 있을 것

* 면책 이력 : 과거 면책을 받았다면 면책 확정일부터 5년이 경과했을 것

특히 자영업자는 매출액 자체가 소득으로 인정되는 것이 아닙니다.

사업 운영에 필요한 비용을 공제한 실질적인 영업소득을 객관적인 자료로 입증해야 합니다.

✅ 3. 소상공인 개인회생은 어떻게 진행되나요?

소상공인 빚탕감을 위한 개인회생 절차는 일반적으로 다음과 같습니다.

① 소득 및 채무 분석

사업 매출, 영업비용, 보유재산, 채무 현황을 검토합니다.

② 신청서 및 변제계획안 제출

소득증빙자료와 재산목록 등을 준비하여 관할 법원에 신청합니다.

③ 보정권고 및 개시결정

법원의 추가 자료 제출 요구에 대응하고, 요건을 충족하면 개시결정을 받습니다.

④ 채권자집회 및 변제계획 인가

변제계획의 적정성을 심사받고 인가 여부가 결정됩니다.

⑤ 변제 수행 및 면책

인가된 변제계획을 이행한 후 법원의 면책결정을 받습니다.

채권추심은 신청만으로 자동 중단되는 것이 아니며, 금지명령이나 중지명령 등의 효력을 별도로 확인해야 합니다.

✅ 4. 실제 실무에서는 어떤 부분을 주의해야 할까요?

실제 실무에서는 소상공인 개인회생의 핵심 쟁점이 사업소득 산정과 영업 유지 가능성에 집중되는 경우가 많습니다.

매출이 불규칙하거나 현금거래 비중이 높다면 통장거래내역, 카드매출자료, 부가가치세 신고자료 등을 종합적으로 검토해야 합니다.

또한 사업장 임대차보증금, 재고자산, 영업용 차량 등은 재산가치 산정에 영향을 줄 수 있습니다.

주의해야 할 부분은 사업 유지에 필요한 비용이 모두 인정되는 것은 아니라는 점입니다.

법무법인 시우가 조력한 식당 운영 개인회생 사건에서도 매출 감소로 채무 상환이 어려워진 신청인의 주거비 지출 내역과 금융거래 사용처를 구체적으로 소명하는 데 중점을 두었습니다.

도산전문변호사 상담 기준에서는 단순한 채무 규모뿐 아니라 실질소득, 청산가치, 추가 생계비 인정 가능성을 함께 검토하는 것이 중요합니다.

✅ 5. 소상공인 빚탕감 관련 자주 묻는 질문 FAQ

Q1. 사업을 폐업하지 않아도 개인회생이 가능한가요?

가능합니다. 사업소득이 지속적으로 발생하고 변제계획을 이행할 수 있다면 영업을 유지하면서 진행할 수 있습니다.

Q2. 매출이 일정하지 않아도 신청할 수 있나요?

가능합니다. 다만 일정 기간의 매출과 지출을 분석하여 계속적인 소득 발생 가능성을 소명해야 합니다.

Q3. 개인회생을 신청하면 사업자대출도 탕감되나요?

개인사업자 명의의 사업자대출도 개인회생채권에 포함될 수 있습니다. 다만 담보권의 존재 여부와 채무의 법적 성격에 따라 처리 방법이 달라집니다.

Q4. 소상공인 개인회생 시 얼마나 탕감받을 수 있나요?

정해진 탕감률은 없습니다. 소득, 생계비, 재산가치, 채무 규모 등을 종합적으로 검토하여 변제금이 결정됩니다.

✅ 6. 소상공인 빚탕감, 신청 전 법률 검토가 중요합니다.

소상공인 빚탕감은 단순히 채무를 줄이는 문제가 아니라 사업을 지속하면서 안정적으로 변제할 수 있는 구조를 마련하는 과정입니다.

같은 채무 규모라도 사업소득과 재산에 따라 월 변제금과 면책 가능성이 달라질 수 있습니다.

법무법인 시우 회생파산센터는 도산전문변호사가 신청인의 사업 현황과 채무 구조를 검토하여 개인회생 신청 가능성과 변제계획 수립 방향을 안내합니다.

현재 사업을 유지하면서 채무를 정리할 방법을 찾고 있다면, 신청 전에 자신의 소득과 재산을 기준으로 법률적 검토를 받아보시기 바랍니다.

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